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界面新闻编辑 | 江怡曼
近日，多家银行“卷”起了消费贷利率。
时值教师节、中秋节，多家银行推出了低利率消费贷活动。重庆农商行银行在公众号宣布推出年化利率（单利）低至3%的渝快贷产品，贷款期限最长5年，额度最高100万，支持3年按期结息，到期还本。
江苏银行更是推出了1字头的超低利率消费贷。该行表示，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷，即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的优惠。
在银行净息差持续收窄以及个人按揭贷款增长放缓的大背景下，银行正着力拓展个人消费贷款业务，在白热化的竞争态势下，消费贷利率整体呈下行态势。
融360数字科技研究院监测数据显示，2024年7月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。
长城证券首席经济学家汪毅向界面新闻记者表示，低利率消费贷的崛起其实反映了市场对利率下行趋势的预期。
“1字头”产品面世
在2023年，多家银行就已打起了消费贷“利率战”，利率进入“3字头”。迈入2024年，围绕消费贷的银行竞争愈加激烈，近日多家银行官宣利率优惠来袭，部分消费贷利率更是下探至“1字头”。
江苏银行苏州分行公众号发布消息称，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷，在享受2.98%利率的基础之上，如支用期限达6个月即可获得一张免息券，根据还款计划的最后一期计息天数计算，最长30天按1.88%利率计息。
界面记者在咨询客户经理时了解到，上述超低利率并非面向所有消费者。因为2.98%的基础利率针对的仅是公务员等事业单位从业人员、互联网大厂员工等白名单客户，“折上折”的1.88%地板价并非人人都可获得，具体贷款利率会根据征信、公积金缴纳、名下负债等情况进行综合评估。
但“1字头”产品的面世依然显示出消费贷的赛道竞争何等激烈，多家银行纷纷官宣利率优惠，大力度吸引客户。
招商银行杭州分行宣布“闪电贷降价啦”，降价活动针对首次成功获得闪电贷额度的杭州分行闪电贷客户，系统自动发放闪电贷利率优惠券，券后年利率2.88%起，不同招贷分对应不同的借贷利率。
宁波银行宁来花公众号9月4日发布利率下降通知，宣布即日起至9月10日，新客首借单利/年化利率最低可至2.88%。
浦发银行也推出了类似的利率优惠券，年利率2.95%起，针对的是首次申请浦闪贷授信审批通过并完成签约的客户。
“为了促进贷款业务，很多银行正‘卷’起来，相继推出低利率消费贷。这反映出当前形势下，大家消费意愿较为低迷，促使银行通过发放优惠券的方式将消费贷的利率下调到‘1字头’来吸引客户。”前海开源基金首席经济学家杨德龙向界面新闻记者分析称。
大力度拓客正成为银行的生存之道，但超低利率的贷款产品预计能起到多大的市场刺激作用？
“要刺激消费，当下扭转信心才是最重要的。不仅是银行自发降低利率，国家更要坚决出台刺激政策，才能让消费起来，比如发放消费券或者完善社保制度，养老金投资回报率等等，又或者增加国家背书的债券发行规模，推动具体项目的落地等。”汪毅称。
消费贷市场规模扩大
无论如何，在整体业务承压的背景下，消费性贷款正被多家银行“瞄准”。
农业银行中报显示，今年上半年个人消费贷款和个人经营贷款业务增长迅速，分别达到4310.67亿元和9578.59亿元，较上年末分别增长26.5%、28.4%。在个人贷款中的占比分别为5%以及11.1%，均较去年末占比有所增长。作为比较，个人住房贷款占比从去年末的64.1%下降至58.6%。
农业银行表示，个人消费贷款的增长主要是由于积极拓展消费领域场景，提升消费金融服务覆盖面和便利性。
招商银行半年报显示，截至今年6月末，消费贷款余额3777.45亿元，较上年末增长25.27%。该行在中报中提及，上半年受消费增长放缓和房地产市场低迷的影响，信用卡贷款和个人住房贷款规模有所回落，公司积极应对市场变化，着力推动小微、消费贷款业务增长。
着眼整个市场，消费性贷款的市场规模正不断扩大。中国人民银行发布的2024年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，截至3月末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额19.81万亿元，同比增长8.7%。
为争抢市场，银行纷纷卷进低利率赛道。对于银行而言，个人消费贷的大力度拓客会否对不良率造成影响？
今年中报数据显示，多家上市银行的个人消费贷款不良率有所上行。农业银行个人消费贷款不良率为1.17%，较上年末的1.04%上涨0.13个百分点；青岛农商行个人消费贷款不良率从上年末的1.71%上涨至上半年末的2.06%。
在汪毅看来，利率对需求的刺激作用有限，预计对银行的个人消费贷款不良率影响有限。
面对优惠力度极大的消费贷产品，杨德龙建议“量力而行”，不要过度借贷，防止后面出现过大的还贷压力。特别是考虑到未来经济增速放缓，个人收入可能会有所下降，在办理消费贷的时候要根据个人的实际需求以及个人承受能力考虑办理。
汪毅也强调，年轻人需要注意消费贷的时间和自己的收入是否匹配，不要冲动消费，避免造成无法按时还款，对个人信用带来负面影响。
值得注意的是，此前某些银行为推动销售，拟推出“彩礼贷”等引起争议的消费贷产品，对于此类产品，消费者仍需提高警惕。
同时，消费贷产品有用途限制。如浦闪贷在活动说明中明确，贷款资金不得用于购房、投资、理财、生产经营及法律法规禁止或限制的其他用途。
